COVID- 19! Facilitatii de suspendare la plata a obligatiilor aferente creditelor in contextul pandemiei determinate de infectia cu coronavirus

Prin O.U.G. nr. 37/2020 publicata in M.Of. nr. 261 din 30.03.2020 a fost reglementata posibilitatea de acordare a unor facilitati pentru creditele acordate de institutii de credit si institutii financiare nebancare anumitor categorii de debitori. Normele de aplicare a Ordonantei de urgenta au fost aprobate prin H.G. nr. 270/2020, publicata in M.Of. nr. 285 din 06/04/2020.
 
Facilitate
Obligatia de plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori pana la data intrarii in vigoare a Ordonantei de urgenta, se suspenda la cererea debitorului cu pana la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.

Beneficiari:

De aceasta facilitate pot beneficia:

 -  persoanele fizice, inclusiv persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale ce functioneaza potrivit O.U.G. nr. 44/2008 privind desfasurarea activitatilor economice de catre persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale, profesiile liberale si cele care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei;

- persoanele juridice din contractele de credit, respectiv leasing, cu exceptia institutiilor de credit definite potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 99/2006;

Atentie! Pentru a beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului debitorul ale carui venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19 trebuie sa transmita solicitarea catre creditor cel mai tarziu in termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020.
 

1. Conditii de acordare a facilitatii de suspendare la plata a obligatiilor aferente creditelor, cu exceptia creditelor ipotecare contractate de persoane fizice

 
Perioada pentru care se acorda facilitatile de suspendare la plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori se stabileste pe baza optiunii debitorului si este cuprinsa intre 1 si 9 luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020.

Perioada maxima de rambursare a obligatiilor de plata aferente creditului poate fi extinsa cu o perioada aferenta suspendarii obligatiilor de plata.
 
Facilitatea poate fi acordata doar pentru creditele care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

• au fost acordate pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
• data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioare datei de 30 martie 2020 inclusiv;
• nu le-a fost declarata scadenta anticipata pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
• nu inregistreaza rate scadente restante la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata.

 
Masura se acorda exclusiv debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare:

• persoana fizica, declara pe propria raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii si/sau veniturile aferente familiei debitorului, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului ca urmare a interventiei uneia/mai multora dintre urmatoarele cauze, fara a se limita la acestea:

• intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia in somaj tehnic ca efect al inchiderii/restrangerii activitatii angajatorului,
• concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia,
• reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia,
• plasarea debitorului in carantina institutionalizata sau izolare la domiciliu,
• imbolnavirea cu COVID-19 etc.

• membrii familiei debitorului sunt persoanele care au calitatea de sot/sotie, parinti si copii, care locuiesc si se gospodaresc impreuna cu debitorul.

• alti debitori declara pe propria raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului, activitatea fiind afectata de urmatoarele conditii:

 
a) pentru debitorii persoane fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale ce functioneaza potrivit Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 44/2008 privind desfasurarea activitatilor economice de catre persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 182/2016, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si pentru debitorii care detin profesii liberale si profesii care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei daca activitatea a fost intrerupta total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente potrivit legii, pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;

b) pentru alti debitori cu exceptia persoanelor fizice si cei mentionati la lit. a) daca detin certificatul de situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri, sau certificatul pentru situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri prin care se constata diminuarea veniturilor sau a incasarilor sale cu minimum 25% in luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie si februarie 2020 sau activitatea lor a fost intrerupta partial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;

c) nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului, conform informatiilor disponibile pe pagina web a Oficiului National al Registrului Comertului.
 
Prelungirea duratei de creditare aferente creditelor contractate de debitori, cu exceptia creditelor ipotecare
 
Perioada de creditare stabilita initial in contractul de credit poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata, cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne, inclusiv privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor persoane fizice la terminarea contractului prelungit. Pentru debitorii pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta.

Perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada maxima egala cu durata suspendarii obligatiei de plata.
 
Rambursarea obligatiilor suspendate la plata aferente creditelor contractate de debitori, cu exceptia creditelor ipotecare
 
Dobanda datorata de debitori corespunzator perioadei de suspendare se capitalizeaza la soldul creditului existent la sfarsitul perioadei de suspendare, iar capitalul astfel majorat se plateste esalonat pana la noua maturitate a creditelor sau pana la maturitatea initiala in cazul restructurarii creditelor, incepand cu luna urmatoare expirarii perioadei de suspendare, pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor sau pana la maturitatea initiala in cazul restructurarii creditelor.

In graficul de rambursare refacut dupa acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata se mentine rata de dobanda la nivelul prevazut in contractul de credit initial incheiat intre debitor si creditor
 

2. Conditii de acordare a facilitatii de suspendare la plata a ratelor scadente aferente creditelor ipotecare acordate persoanelor fizice

 
Poate fi suspendata rambursarea ratelor, dobanzilor si comisioanelor scadente numai pentru creditele ipotecare care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:

   a) au fost acordate pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
   b) data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioara datei 30 martie 2020 inclusiv;
   c) nu le-a fost declarata scadenta anticipata pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
   d) nu inregistreaza rate scadente restante, la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata in conditiile prevazute la art. 2 alin. (1) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 37/2020.

Poate beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului ipotecar, care indeplineste conditiile de mai sus, debitorul persoana fizica ale carui venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, sub conditia transmiterii solicitarii catre creditor cel mai tarziu in termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a prevederilor O.U.G. nr. 37/2020

Perioada de creditare stabilita initial in contractul de credit poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor la terminarea contractului prelungit.  Pentru debitorii pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta.

In cazul creditelor ipotecare contractate de persoane fizice dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare. Statul roman, prin Ministerul Finantelor Publice, garanteaza in procent de 100% plata dobanzii aferenta creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice.

Astfel, plata de catre debitor a creantei reprezentand dobanda totala aferenta perioadei de suspendare la plata se va face esalonat, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de suspendare in 60 de rate lunare egale fara perceperea de dobanda pentru aceasta componenta a creditului ipotecar.